贷款回购就是找一家新银行接手你现在已有的贷款。
     
      我已有的贷款是2011年底申请的,随着法国经济的持续走低,到了2012年11月,各个银行的贷款利率都降了,于是决定约几家银行试试谈贷款回购rachat crédit。

需要的条件和材料(跟初次申请银行贷款相同)
贷款回购需要的条件跟初次申请贷款基本相同。总的来说,要求每月的还款额不得超过家庭总收入的三分之一。另外,还要考虑你目前的经济负担(比如养育几个孩子 ;是否需要向他人支付抚养费 ;是否身背其他贷款… …)

自我需求分析:
我目前的贷款还剩余(不含利息)134 535欧的商业贷款未偿还;23 959欧的政府零利率贷款taux 0未偿还, 合计:158 494欧,这是我欠的所有外债总额。
其中,政府零利率贷款我希望不动。另外,我还可以提前还款3万欧。也就是说我需要跟新银行谈借款104535欧(158494欧-23959欧-30000欧)
不过还要考虑到,终止以前的贷款合同需要支付6个月的利息约2600欧作为罚金;再次支付一次抵押手续费frais hypotheque 2464欧;新银行收取的材料费frais dossier 1000欧。
因此,我需要的贷款额为109599,约11万欧(104535+2600+2464+1000)。

我的期望:
•    降低商业贷款利率,减少购房总成本。我目前的贷款利率为3.9%/年,共25年;
•   希望能把零利率taux 0部分也转到新的银行,这样就跟以前的贷款银行credit du nord没关系了。可以节省以前银行每月收取的账户管理费。(需要以前的银行同意才行,否则新银行必须把这部分钱按照正常利率买过来);
•   顺便额外多还3万欧(只交纳一次2600欧修改合同的罚金);
•   在新的银行希望不被迫办理银行卡carte bancaire,希望能够不收账户管理费frais tenu de compte;
•   办理新贷款的材料费frais dossier希望不要超过500欧。

行    动:
第一家:我目前的贷款银行Credit du Nord。我提出重新商谈贷款利率,结果对方直接拒绝了。
第二家:BNP Paribas personale finance 。回复说只做初次贷款业务,不做贷款回购rachat credit这项业务
第三家:La banque postale 。虽然我是这家银行的老客户,但因为有2011年第一次申请贷款时连材料都不被接收的不快经历,所以不想再找我的账户负责人了,而是直接打服务电话3639约的。
2012年11月29日 Mme Hélène DOHR (Conseiller spécialise en immobilier )
                         24 rue de longchamp 92200 neuilly sur seine
                         Tel :01 41 43 07 22 Fax :01 41 43 07 25
她给了两个方案:
方案一(不借零利率部分):利息3.4%,17年,月供949.97欧(含保险),另外零利率月供82欧,合计月供1031.97。总成本52356.88欧(包含利息,保险,材料费frais dossier
方案二(借零利率部分):利息3.4%,17年,月供1111.53欧(含保险)。总成本61092.12欧(包含利息,保险,材料费frais dossier )
其他条件,如果想提前还款的话,3年前不接受提前还款申请;3年后每年允许提前还700-2500欧,没有手续费;7年后无任何限制条件,无手续费。
这家银行的建议是,除非能够把政府零利率贷款TAUX 0保留在原银行,否则不划算。
第四家:Boursorama。这是一家没有实体门店的网上银行。他们要求先在其网站上做一个申请模拟similation。我在线填好了自己的各项信息后就石沉大海,杳无音信了。
第五家:Caisse d’Epargne 。2011年初次申请贷款时这家银行的态度不错,但当我试着再联系当时的接待人员时对方不回电话,所以我换到了位于巴黎歌剧院opera附近的一家门店agence问的。
2012年12月4日周二 10点30 Mme Marie-Helene VINCENTI(Directeur Adjoint d’Agence)
                                       16,rue Halevy 75009 Paris
                                       Tel :01 71 39 13 55  FAX : 01 40 22 97 49
对这位女士印象非常好,她不会强拉你在她们门店开户。
她们银行给的条件是 15年3.2%;
                              16年3.5%。月供916.35欧
她给我的最终建议是不要做贷款回购rachat credit,就利用现在银行的政策每年都提高月供 mensuelle 挺好的(现在的银行每年可以免费提高一次月供)。
第六家:crédit mutuel 给的利率taux比我现在的还要高。

综合分析:
•    la banque postale给的利率最低。
•    不换银行而留在以前银行的话,还剩17年,总贷款成本为56711.75(贷款利息54662.15欧+政府零利率贷款的保险1641.60+银行服务费408)
•    如果原来的银行不同意保留政府零利率贷款taux 0,则需要多花近9000欧
•    如果有幸,原来的银行同意保留政府零利率贷款taux 0,则可以节省4354.87欧。节省的不多,但是好处有1,利率从浮动利率(每年银行根据市场情况调节)变为了固定利率,长期来看,可以不受加息的困扰;2,摆脱了Credit du Nord银行。1年多来跟这家银行各种问题层出不穷,很是累心; 3,贷款利息降了一点。

最终决定:
最终我决定不换银行,而是申请提高每个月的月供额了。
 

5年来法国住房贷款利率与10年期国债利率走势对比


后记:
1年多以后(2014年5月),提前还款10万。
2年多以后(2015年7月),因为贷款银行Credit du Nord的账户管理费涨了100%(以前总计管理费408欧,涨价后我要支付816欧)。于是我把剩余的2万多欧政府零利率贷款也全部还清,并迅速关闭了账户。零利率贷款虽然没有利息,可是需要买保险的。一年下来保险费和账户管理费也不少钱呢!

我们的自住房:
虽然这次贷款回购Rachat Credit没有谈成,但积累的经验很有用。时隔2年后的2015年,我们将自住房的贷款年息从以前的3.5%谈到了2.5%。
随着经济的继续走低,利息也在不断降低。2016年7月,我们再次申请重谈利率,但遗憾的是被拒绝了。

注:文中提及的房屋贷款利率均未包含保险。
      截止到今天2016年8月,市场参考住房贷款利率15年为1.22%;20年为1.45%;25年为1.81%。

本文由巴黎宝石花原创,欢迎分享此文,转载请保留出处!

 

推荐阅读:
在法国当房东之—房租收入申报
房租收入要交多少税?
什么是immeuble vacant

评论  

0 #177 Morris 2018-05-23 16:27
Amazing! This blog looks exactly like my old one!

It's on a entirely different subject but it has pretty much the same page layout and design. Wonderful choice of colors!


Take a look at my weblog - Pandora birthday Charms: http://Decisionfoundry.biz/__media__/js/netsoltrademark.php?d=www.Cheapladyluxury.com%2Fpandora-white-looking-glass-murano-charm.html
引用
0 #176 Micah 2018-05-23 14:19
Good post. I learn something totally new and challenging on sites I stumbleupon on a daily basis.

It will always be interesting to read through content from other
writers and practice a little something from their web sites.


Feel free to surf to my weblog: fn xtfmaxs review (www.likebodybuilding.Com: https://www.likebodybuilding.com/)
引用
0 #175 Floyd 2018-05-21 21:57
I'd like to find out more? I'd like to find out some additional information.

Take a look at my web-site: dumbo pandora charm (http://wallpaperpyxis.com/: http://wallpaperpyxis.com/profile/johannatown)
引用
0 #174 Fernando 2018-05-21 17:15
I take pleasure in, cause I discovered just what I used to be taking a look for.
You've ended my four day long hunt! God Bless you man. Have a great day.
Bye

Here is my blog post; yoga breathing
techniques: http://traitdunion.ecole.free.fr/punbb/profile.php?id=116828
引用
0 #173 Gisele 2018-05-20 15:50
I have checked your blog and i have found some
duplicate content, that's why you don't rank high in google, but
there is a tool that can help you to create 100% unique articles, search for: SSundee advices unlimited content for your
blog

Here is my page - BrainBold: https://GavinSee.wix.com
引用
0 #172 Christel 2018-05-20 02:51
I was suggested this website by means of my cousin. I'm no longer positive
whether this submit is written via him as nobody else understand such distinctive about my trouble.
You're wonderful! Thank you!

Here is my web page: 3 Week Yoga (Barney: http://xgh.cba.pl//wymj49t)
引用
0 #171 Michale 2018-05-19 21:29
It's remarkable designed for me to have a web site, which is valuable in support of my experience.
thanks admin

Here is my web site - body beast Keto: http://faltognano.netsons.org/Diamond_Rings_And_Diamond_Shapes
引用
0 #170 Dexter 2018-05-19 18:02
What's up, yes this article is actually fastidious and I have learned lot of things from
it about blogging. thanks.

My homepage; pandora signature earrings: http://opendoors.su/reviews/961955
引用
0 #169 Omer 2018-05-18 23:52
You can certainly see your enthusiasm in the work you write.
The world hopes for more passionate writers such as you who are
not afraid to say how they believe. Always go after your
heart.

my blog post; piyo Workout schedule (Http://y.saudhosting.Com: http://y.saudhosting.com/buypandoracharmsnearme102551)
引用
0 #168 Willy 2018-05-18 18:57
An intriguing discussion is worth comment. I do believe that you ought to write more about this
subject, it may not be a taboo subject but usually folks don't speak about these topics.
To the next! Kind regards!!

Visit my homepage - pandora butterfly charm: http://demo.stools.net/?a%5B%5D=%3Ca+href%3Dhttps%3A%2F%2FLoveluxuryjewelry.com%2F%3Epandora+heart+rings%3C%2Fa%3E
引用
0 #167 Claudette 2018-05-18 11:00
Hi there, just became alert to your blog through Google, and found that it is truly informative.
I'm going to watch out for brussels. I'll be grateful if you
continue this in future. A lot of people will be benefited from your writing.
Cheers!

My weblog: pandora Gems (www.lzvaigzde.lt: http://www.lzvaigzde.lt/nuomone/v-landsbergis-boba-i%C5%A1-rat%C5%B3-ratams-lengviau?page=59)
引用
0 #166 Zane 2018-05-17 23:43
You really make it appear so easy with your presentation however I to find this topic
to be really one thing that I think I'd never understand. It seems too complicated and extremely large for
me. I am having a look ahead to your next post, I will try
to get the hang of it!

Here is my webpage - Pandora Glass Beads - Ip.Chinaz.Com: http://Ip.chinaz.com/?IP=www.tvshowondvdonline.com%2Fhand-of-god-seasons-1-2-dvd.html,
引用

提交评论